Интернет-интервью с Управлением Роспотребнадзора по Приморскому краю
Уважаемые посетители сайта!
Сборвопросовнаинтернет-интервьюсоспециалистами
Управления Роспотребнадзора по Приморскому краю окончен.
Благодарим всех посетителей, оставивших свои вопросы!
Наиболееинтересныевопросы будут размещены вгазете"ВИП"и
справочно-правовой системе "КонсультантПлюс: Приморский выпуск".
На поступившие вопросы ответила ведущий специалист-эксперт Отдела защиты прав потребителей Зайцева Нина Павловна.
вопрос
Здравствуйте. Скажите пожалуйста, правомерно, ли включение банком в кредитный договор, условий по взиманию комиссии за выдачу кредита? Возможно ли вернуть уплаченную комиссию до или после погашения кредита?
ответ
Указанный вид комиссии не предусмотрен нормами Гражданского кодекса Российской Федерации и другими нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как следует из п. 2 ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", размещение привлекаемых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Поэтому отнесение издержек банка на заемщиков и включение соответствующих положений в договоры о взимании комиссии за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителей.
Выдача кредита совершается банком в своих интересах и данное действие не является услугой, оказываемой заемщику в смысле п. 1 ст. 779 ГК РФ, поэтому взимание комиссии за предоставление кредита является неправомерным.
Так как выдача кредита не является самостоятельной услугой банка, поэтому комиссия за предоставление кредита незаконна, а включение банком такого условия в кредитный договор образует состав административного правонарушения, предусмотренный ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
Для решения вопроса о выплате денежных средств за выдачу кредита необходимо обратиться с письменным заявлением с таким требованием в банк. В случае отказа банка в выплате денежных средств Вы вправе обратиться за судебной защитой, т.к. правом принудительного побуждения тех или иных хозяйствующих субъектов к выплате гражданам каких-либо денежных средств, чьи действия и решения на этот счет носили бы законный и обязательный характер, обладают только органы судебной власти.
По общему правилу, закрепленному п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», защита нарушенных прав потребителей осуществляется судом.
В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора. В соответствии с п.3 ст.17 Закона при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Дополнительная информация: согласно Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации срок привлечения к ответственности составляет 3 года
В данном случае правонарушение совершается в момент заключения кредитного договора.
вопрос
Может ли банк взимать комиссию за выписку по кредиту с расшифровкой платежей?
ответ
Выписка по банковскому счету в соответствии с условиями кредитного договора выдается без взимания комиссии.
вопрос
У меня имеется задолженность по кредитному договору, полностью погасить задолженность возможности нет. Что, мне необходимо предпринять, если на меня оказывается давление со стороны коллекторских служб?
ответ
В первую очередь обратиться в банк по вопросу реструктуризации долга, либо об отсрочке платежей на определенный период.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 07.02.2011г. №3-ФЗ «О полиции» государственным органом исполнительной власти, призванным защищать права граждан от преступных и иных противоправных посягательств, является полиция. Для рассмотрения вопроса на предмет выявления уголовно наказуемых деяний коллекторского агентства, Вы вправе обратиться в органы внутренних дел.
вопрос
У нас ипотека от Сбербанка. Пытались выплатить сумму быстрее, но по факту выяснилось, что как бы мы не напрягались сейчас, как бы быстро не пытались выплатить сумму кредита, нам все равно придется выплатить банку проценты. То есть когда мы платим не 20 тысяч, а 50 в месяц, 30 тысяч вычитаются не из суммы взятого кредита, а со всей суммы, включая проценты. Что возможно предпринять в такой ситуации?
ответ
В соответствии с пунктом 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.
Положения статьи 315 ГК РФ не означают, что должник по денежному обязательству, кредитором по которому является кредитная организация, не вправе исполнить обязательство досрочно.
Для решения вопроса о частичном досрочном погашении кредита Вам необходимо каждый раз уведомлять кредитора письменно, с требованием составления нового графика погашения платежей (в данном случае излишне оплаченная сумма будет идти на погашение основного долга, а не процентов).
вопрос
Скажите пожалуйста, имеет ли право банк, взимать плату за обналичивание средств при досрочном востребовании вкладов?
ответ
Исходя из смысла статьи 39 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случаях, когда договоры об оказании отдельных видов услуг по своему характеру не подпадают под действие главы III Закона РФ «О защите прав потребителей», регулирующей отношения при выполнении работ (оказании услуг), применяются правовые последствия, предусмотренные не данной главой, а Гражданским кодексом Российской Федерации и другими законами, регулирующими отношения по договорам об оказании таких услуг. К таким договорам, в частности, относится договор банковского вклада, который в соответствии с пунктом 2 статьи 834 Гражданского кодекса Российской Федерации признается публичным договором.
Вместе с тем отношения банка и его клиентов (вкладчиков) по внесению ими в банк денежных сумм (вкладов), их возврату и выплате процентов по ним, открытию и кредитованию счета, а также правовые последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по данному договору регулируются главой 44 "Банковский вклад" и главой 45 «Банковский счет» Гражданского кодекса Российской Федерации, а также специальным законодательством.
Согласно ст. 837 ГК РФ договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов (т.е. смотреть условия договора банковского вклада).
вопрос
Вправе ли банк включать в кредитный договор условия, ущемляющие права потребителей, а именно ограничение суммы частичного досрочного погашения (например, не менее 30000 тысяч рублей)?
ответ
Нет, не вправе, согласно п. 2 статьи 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.
вопрос
В банке, для получения потребительского кредита мне ставят обязательное условие по страхованию жизни и здоровья. Вправе ли банк, выставлять такие требования?
ответ
Условие кредитного договора об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика недействительно (ничтожно) в том случае, если при заключении договора заемщик был лишен возможности выбрать другой вариант кредитования - не предусматривающий страхования и выбора страховой организации.
вопрос
Здравствуйте! Я взяла кредит в банке, в этот же день заплатила комиссию за ведение ссудного счета. На мою претензию о возврате уплаченных денег, банк ответил отказом, на основании того, что при подписании договора никаких замечаний относительно этого условия с моей стороны не поступало. Есть ли возможность вернуть деньги, и какие должны быть мои действия?
ответ
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Вы можете воспользоваться правом на судебную защиту, т.к. правом принудительного побуждения тех или иных хозяйствующих субъектов к выплате гражданам каких-либо денежных средств, чьи действия и решения на этот счет носили бы законный и обязательный характер, обладают только органы судебной власти.
По общему правилу, закрепленному п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», защита нарушенных прав потребителей должна осуществляться судом.
В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора. В соответствии с п.3 ст.17 Закона при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В случае реализации права на судебную защиту Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю сообщает, что согласно взаимосвязанным положениям ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 40 Закона Роспотребнадзор (его территориальные органы) до принятия решения судом первой инстанции вправе вступить в дело для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на него обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов потребителей. Согласно положениям ч.2 ст. 47 ГПК РФ в необходимых случаях такое привлечение Роспотребнадзора к участию в деле для достижения указанных целей осуществляется судом.
Дополнительная информация: согласно Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации срок привлечения к ответственности составляет 3 года, т.е. в момент заключения кредитного договора.
вопрос
Какие возможно предпринять действия, в случае если банк согласился на реструктуризацию задолженности без заключения доп. соглашения (устно по телефону), а впоследствии выставил штрафные санкции за несоблюдение условий договора?
ответ
Только письменное обращение в банк и судебная защита своих прав с привлечением свидетелей со своей стороны по вопросу реструктуризации долга. Необходимо отметить, что все финансовые вопросы должны быть оформлены письменными соглашениями.
вопрос
Имеет ли право банк, в обязательном порядке указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договору страхования заемщиков?
ответ
В силу принципа свободы договора (ст. 421 ГК РФ) стороны в целом вправе согласовать обязательное страхование заемщиком жизни и здоровья в пользу кредитной организации в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору. Суды не рассматривают соответствующее условие договора в качестве нарушения прав потребителя при условии, что заемщику при заключении договора была предоставлена возможность выбора варианта кредитования (с обязательным страхованием или без такового) и страховой организации.
вопрос
Скажите пожалуйста, имеет ли право банк на одностороннее изменение процентной ставки по кредитному договору?
ответ
Согласно ч.2 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Часть 2 статьи 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ.
вопрос
Здравствуйте. Законно ли, включение банком в кредитный договор, условия о рассмотрении споров между банком и заемщиком в суде по месту нахождения банка?
ответ
Условие, ущемляющее права потребителей, это ограничение права потребителя на самостоятельный выбор места предъявления иска, т.е. альтернативная подсудность в части реализации прав потребителей в порядке реализации конституционного права на судебную защиту (п.4 ст.421 ГК РФ и п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»).
Включение в кредитный договор с потребителями условия о так называемой "договорной подсудности" является незаконным, поскольку лишает потребителя его законного права выбора способа судебной защиты по территориальному признаку, в том числе по месту его пребывания, а соответственно составляет объективную сторону административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ.
В соответствии с нормами ч.1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации защиту нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляет в соответствии с подведомственностью дел, установленной процессуальным законодательством, суд, арбитражный суд или третейский суд.
При этом, выбор между несколькими судами принадлежит истцу.
Именно потребителю, являющемуся слабой стороной в отношениях с потребителями услуг, при предъявлении иска предоставлено право выбора.
В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора.
вопрос
03.06.2012 в магазине производилась оплата товара кредитной картой банка, по факту, деньги со счета были списаны 14.01.2013, т.е. через 224 дня поле совершения покупки. При чем, на том момент необходимой суммы на карте не было, и банком был открыт технический офердрафт под ставку 50% годовых. Имел ли право банк через 224 дня поле совершения покупки списывать с клиента деньги?
ответ
Трудно ответить на Ваш вопрос не имея полной информации по существу дела. Во-первых, у Вас на руках должен быть документ, подтверждающий факт оплаты товара в магазине (слип). Выписка по счету из банка за определенный период (03.06.2012г) может подтвердить факт оплаты/неоплаты товара. Претензии должны предъявляться платежному агенту (магазину) по вопросу перечисления денежных средств, т.к. банк списывает денежные средства со счета клиента на основании поступившей информации.
вопрос
Является ли условие кредитного договора о взыскании денежных средств (неустойки, комиссии) за досрочное погашение кредита, ущемляющим права заемщика? Если является, что необходимо предпринять заемщику?
ответ
Если в кредитном договоре прописано условие о взимании комиссии за досрочное погашение кредита, данное условие, безусловно, является ущемляющим права потребителя.
Обратиться в банк с письменным заявлением об исключении данного пункта договора, как не соответствующего требованиям нормам законодательства РФ. В случае отказа обратиться с письменной жалобой в органы Роспотребнадзора. Однако, следует иметь в виду, что в соответствии со ст. 4.5 КоАП РФ постановление по делу об административном правонарушении не может быть вынесено по истечении одного года со дня совершения административного правонарушения (дата заключения кредитного договора).
В соответствии с п.6 ч.1 ст. 24.5 КоАП РФ истечение сроков давности привлечения к административной ответственности является обстоятельством, исключающим производство по делу об административном правонарушении.
Так же Вы можете воспользоваться правом на судебную защиту, т.к. правом принудительного побуждения тех или иных хозяйствующих субъектов к изменению условий договора, чьи действия и решения на этот счет носили бы законный и обязательный характер, обладают только органы судебной власти.
По общему правилу, закрепленному п. 1 ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 1 ст. 17 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», защита нарушенных прав потребителей должна осуществляться судом.
В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора. В соответствии с п.3 ст.17 Закона при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
вопрос
Зачастую в кредитный договор включены положения, в соответствии с которыми банк наделен правом в одностороннем порядке изменять условия заключенного договора, законны ли указанные действия банка?
ответ
Согласно ч.2 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
Часть 2 статьи 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ.
вопрос
Во время операции по пополнению банковской карты через банкомат в сумме 15000 рублей, произошел сбой, банкомат зачислил карту только 5000 рублей. После обращения в банк, была назначена проверка банкомата, в результате, которой мне сообщили, что моих денег там нет. Что необходимо предпринять в такой ситуации?
ответ
Письменная претензия в банк о нарушении Ваших прав. В соответствии с требованиями Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 ответ должен быть дан в 10-дневный срок. Во-первых, Вы должны были присутствовать при проверке банкомата, подписать акт о результатах проверки. Затребовать у банка выписку транзакции (транзакция-операция держателя банковской карты с использованием электронного счета, осуществляется держателем электронной карты и предполагает процесс оплаты счетов, перевода денежных активов или получение наличных денег благодаря прогрессинговому центру). В случае отказа банка об исполнении Ваших требований Вы вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав. В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора. В соответствии с п.3 ст.17 Закона при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
вопрос
При обращении в банк за справкой о выплаченных процентах по ипотечному договору, мне было сообщено, что данная услуга оплачивается по тарифам банка. Правомерны ли действия банка, как правильно поступить в данной ситуации?
ответ
В данном случае Вам необходимо прочитать условия кредитного договора. В банке истребовать выписку по счету. По тарифам банка, как правило, оплачиваются дополнительные услуги кредитной организации, в том числе за рассчетно-кассовые операции.
вопрос
Здравствуйте. У меня такой вопрос: я положила приличную сумму на карточку через банкомат в отделении банка, вышел чек о зачислении денег, но деньги на счет не поступили, в отделении попросили написать претензию, которая будет рассмотрена в течении 30 дней. Эти деньги мне были необходимы для погашения кредита. Правильно ли установлены сроки рассмотрения в моей ситуации?
ответ
В соответствии с п.1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1 сроки удовлетворения отдельных требований потребителя подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
вопрос
Оплатил услуги ЖКХ через платежный терминал. Деньги «зависли» на счете банка. При обращении по телефону в банк предлагают оставить контактный телефон и перезвонить, внятных объяснений не дают. Прослеживается явное затягивание решения вопроса. Предложите оптимальный алгоритм действия в данной ситуации?
ответ
Письменная претензия в банк с копией квитанции об оплате, если не решится вопрос в течении 10 дней (в соответствии с требованиями п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-1) Вы вправе обратиться в суд за защитой нарушенных прав. В соответствии с п.2 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей» Вы вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора. В соответствии с п.3 ст.17 Закона при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав. Кроме того, в соответствии со статьей 15 Закона потребитель вправе потребовать компенсации морального вреда, размер которой определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
В случае реализации права на судебную защиту Управление Роспотребнадзора по Приморскому краю сообщает, что согласно взаимосвязанным положениям ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и ст. 40 Закона Роспотребнадзор (его территориальные органы) до принятия решения судом первой инстанции вправе вступить в дело для дачи заключения по делу в целях осуществления возложенных на него обязанностей и защиты прав, свобод и законных интересов потребителей. Согласно положениям ч.2 ст. 47 ГПК РФ в необходимых случаях такое привлечение Роспотребнадзора к участию в деле для достижения указанных целей осуществляется судом.
вопрос
Имеет ли банк право поднимать процентную ставку уже действующего кредита (обыкновенного кредита и ипотечного кредита. Правомерно ли прописывать в договоре пункт об увлечении процентной ставки действующего кредита?
ответ
Согласно ч.2 ст. 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения.
Часть 2 статьи 29 Федерального закона РФ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» применяется к правоотношениям, возникшим из договоров, заключенных после дня вступления в силу Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ.
Согласно ст. 4 Гражданского кодекса Российской Федерации акты гражданского законодательства, к числу которых относится и Закон Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», не имеют обратной силы и по общему правилу применяются к отношениям, возникшим после введения их в действие.
вопрос
У нас ипотека на 20 лет. Обязаны ли мы ежегодно платить за страховку?
ответ
Законом предусмотрен обязательный вид страхования - страхование заложенного имущества от рисков утраты и повреждения.
В соответствии ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011)) Залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество (статья 338), обязан, если иное не предусмотрено законом или договором:
страховать за счет залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования, - на сумму не ниже размера требования.
вопрос
При заключении кредитного договора банк навязал заемщику условие о страховании жизни. Можно ли вернуть сумму страхового взноса за страхование жизни заемщика после досрочного погашения кредита?
ответ
Досрочное погашение кредита, в обеспечение которого заключен договор страхования, если это не предусмотрено самим договором (страховым полисом) или применяемыми страховщиком правилами страхования, не является в силу закона основанием прекращения договора страхования (см. п. 1 ст. 407, ст. 958 ГК РФ). Следовательно, на заемщике, как стороне договора, лежит обязанность по уплате страховой премии (п. 1 ст. 934 ГК РФ).
Страхователь вправе в любое время отказаться от договора, однако в этом случае уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ). Отметим, что на практике договором страхования (страховым полисом) или правилами страхования зачастую предусматривается возврат части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора. Следует учитывать, что страхователь вправе ссылаться на правила страхования в защиту своих интересов, если на них имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если условия правил не изложены в договоре (полисе) и не вручены страхователю в виде отдельного документа (п. 4 ст. 943 ГК РФ).
вопрос
Соответствует ли законодательству РФ договор кредитования, если в
условиях договора цена "привязана" к курсу доллара? Данное условие
может быть и четко прописано, например, если курс будет таким-то, то возврату
подлежат денежные средства в таком-то размере, или прописано условие
об изменении % кредитования в случае увеличения курса
ответ
Условие долгосрочного кредитного договора с заемщиком-гражданином о том, что плата за пользование суммой кредита складывается из постоянного процента и величины, переменной в зависимости от колебаний рынка, само по себе не противоречит положениям статей 29 и 30 Закона РФ «О банках и банковской деятельности», законодательству о защите прав потребителей и не нарушает прав потребителя.
При этом условие о размере процентов в договоре может быть выражено как в твердой цене (твердой процентной ставке или фиксированной ставке), так и в подвижной ставке (плавающая ставка), которая привязана к какому-либо фактору (ставке рефинансирования Банка России, инфляции). При этом, если в кредитном договоре не указывается способ начисления процентов, начисление процентов осуществляется по формуле простых процентов с использованием фиксированной процентной ставки.
Представляется, что наиболее полным определением понятия процентов по кредитному договору является следующее: процентом по кредитному договору является денежное вознаграждение за возможность использования кредита в размере, который зависит от срока его предоставления и не зависит от результатов распоряжения им заемщиком
Положения части 4 статьи 29 Закона о банках не могут быть истолкованы как ограничивающие право сторон кредитного договора установить такой порядок определения платы за пользование кредитом, который бы предусматривал автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса (например, ставки МосПрайм) и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка. В рассматриваемом случае изменение размера платы за пользование кредитом (как в сторону ее повышения, так и понижения) осуществляется не в связи с односторонними действиями кредитной организации, при этом не происходит изменения условий кредитного договора. Более того, в части 4 статьи 29 Закона о банках содержится указание на то, что в кредитном договоре с заемщиком-гражданином может содержаться не только твердый размер процентов по кредиту, но и способ определения платы за кредит, к числу которых относится и условие о постоянной и переменной величинах процента.
Положения части 8 статьи 30 Закона о банках и абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей не препятствуют заключению банком и заемщиком-гражданином кредитного договора с условием о переменной процентной ставке по кредиту, т.к. в договоре содержится расчет полной стоимости кредита на момент заключения договора. В этом же расчете содержится указание на то, что при увеличении или уменьшении переменной ставки, размер выплаты процентов за пользование кредитом будет пропорционально увеличиваться или уменьшаться.
вопрос
На что обратить внимание при заключении ипотечного кредитного договора? Возможно ли отказаться от страховки по ипотеке.
ответ
Не торопиться подписывать кредитный договор, внимательно прочитать, особенно разделы Права и Обязанности.
Отказаться от страховки по договору ипотеки невозможно, т.к. Законом предусмотрен обязательный вид страхования - страхование заложенного имущества от рисков утраты и повреждения в соответствии ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 30.11.2011).
вопрос
На что обратить внимание при заключении кредитного договора. Могу я предложить свои условия кредитного договора для банка?
ответ
Не торопиться подписывать кредитный договор, внимательно прочитать, особенно разделы Права и Обязанности, сходить в несколько банков и сравнить условия кредитования.
Согласно ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках) к существенным условиям кредитного договора относятся: процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора и другие. Кроме того, в этой же статье указывается и полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
При этом в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора (например, штрафы, пеня за просрочку).
Практически невозможно предложить свои условия кредитования, т.к.банки работают по утвержденным типовым формам договоров.
В соответствии со ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Основой правового регулирования отношений в области защиты прав потребителей является Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ).
В тех случаях, когда отдельные виды гражданско-правовых отношений, помимо норм Гражданского кодекса Российской Федерации, регулируются и специальными законами Российской Федерации, к отношениям с участием потребителей, вытекающим из таких договоров, нормы Закона РФ «О защите прав потребителей» могут применяться в части, не противоречащей ГК РФ.
Практически все договоры потребительского кредита являются договорами присоединения и заемщик-потребитель вправе оспорить любые невыгодные ему условия кредитного договора, в том числе связанные с дополнительными платежами. В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Известно, что такие условия кредитного договора, как сумма и срок кредита, согласовываются с каждым заемщиком в индивидуальном порядке. Остальные условия кредитного договора являются типовыми, заранее установленными банком. Получается, что формально заемщик не присоединяется к кредитному договору в целом, а присоединяется к подавляющему большинству стандартных условий, а в оставшейся части условия кредитования обсуждаются индивидуально. В части же тех условий, которые определены банком в качестве стандартных (типовых), заемщику должна предоставляться защита, предусмотренная п. 2 ст. 428 ГК РФ, а именно: если включенные в такой договор условия не противоречат закону и иным правовым актам, но лишают заемщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключают или ограничивают ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержат другие явно обременительные для заемщика условия, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора, то заемщик вправе требовать расторжения или изменения договора.
В нормативной литературе необходимость предоставления средств потребительской защиты клиентам кредитной организации — физическим лицам, в том числе заемщикам — физическим лицам, обосновывается наличием информационной и договорной диспропорцией. Информационная диспропорция обусловлена сложностью современных банковских услуг для обывателя, который не является специалистом финансовой сферы, вследствие чего заемщик по вполне объективным причинам не слишком хорошо понимает все тонкости того или иного кредитного продукта. Все современные правовые системы признают, что кредитная организация не вправе пользоваться этой диспропорцией, а если пользуется, то клиент может рассчитывать на защиту со стороны правопорядка. Договорная диспропорция заключается в том, что все формы розничных договоров, в том числе кредитных, являются типовыми, односторонне определенными банком, а потому клиент практически не может изменить отдельные условия кредитного договора, предложенного банком: он может либо согласиться с редакцией банка, либо отказаться от подписания договора, то есть фактически отказаться от банковской услуги, в которой испытывает потребность. При этом речь не идет об условиях, которые противоречат действующему законодательству: все условия предлагаемых типовых форм соответствуют общегражданскому и банковскому законодательству. Наличие указанных выше диспропорций обусловило появление в теории права доктрины защиты слабой стороны договора. Конституционный суд РФ указал, что граждане, выступающие стороной в договоре с банком, лишены возможности влиять на содержание предложенного банком договора, который является договором присоединения, что означает ограничение свободы договора, а потому требует соблюдения принципа соразмерности. В силу данного принципа гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, то есть для банков. При этом возможность для гражданина отказаться от заключения договора с банком, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия.
вопрос
Может ли кредитор отказаться от страховки по кредиту? Имеет ли основания банк отказать в кредите, если заемщик отказался от страховки?
ответ
Банк не имеет права отказать в кредите если заемщик отказался от страхования., т.к. в силу п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
вопрос
Банк включает в кредитный договор условия о взыскании с заемщика (физ.лица) комиссии за открытие и ведение ссудного счета. Правомерно ли это?
ответ
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением N 54-П, пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 N 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение N 205-П).
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), Положения N 205-П, Положения N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
вопрос
По каким критериям выбирается заемщик кредитным учреждением?
ответ
Положительная кредитная история (добросовестный плательщик), платежеспособность, возраст.
вопрос
Правомерно ли не извещать клиента о необходимости закрытия счета после полного погашения задолженности, так как в последствии берется комиссия за ведение ссудного счета?
Обязан ли клиент оплачивать начисленные проценты после полного погашения кредита?
ответ
Вопрос не понятен. Клиент – потребитель?
Согласно преамбуле закона «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором.
Исполнение кредитного договора автоматически влечет за собой закрытие ссудного счета по кредиту.
(423) 24-25-600 Пн-Пт, с 09.00 до 18.00 
условиях договора цена "привязана" к курсу доллара? Данное условие
может быть и четко прописано, например, если курс будет таким-то, то возврату
подлежат денежные средства в таком-то размере, или прописано условие
об изменении % кредитования в случае увеличения курса
Обязан ли клиент оплачивать начисленные проценты после полного погашения кредита?