(423) 24-25-600 Пн-Пт, с 09.00 до 18.00

Видео-семинары и видео-конференции Открытая видеоконференция Видео-бератор Консультант Территория права Актуальный комментарий Обзоры Газета ВИП Приморский выпуск Семинары и тренинги Главная книга Интервью на заданную тему




      Мы в соцсетях:
Микрофинансирование: что важно знать про займы и инвестирование
В. МОСТОВОЙ, начальник Управления контроля
и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Дальневосточного ГУ Банка России.
Рынок микрофинансовых организаций стал пользоваться особым спросом у населения. Большинство заемщиков – это физические лица. Большую часть «популярных» микрозаймов составляют краткосрочные кредиты, в том числе, на, так называемые до зарплаты, кредиты на короткий срок.
Но что следует знать, подписывая договор с микрофинансовой организаций, можно ли не только занять деньги под процент, но и выгодно их приумножить и как при этом проверить надежность организации? Читателям газеты «Ваш информационный партнер» в этом поможет начальник Управления контроля и надзора за деятельностью некредитных финансовых организаций Дальневосточного ГУ Банка России Виталий Валентинович МОСТОВОЙ.
 
- Виталий Валентинович, насколько нам известно, сегодня рынок микрофинансирования переживает некую стадию трансформации. Расскажите об этом рынке поподробнее.
 
- Во-первых, хотел бы отметить, что микрофинансовый рынок в России – это не только микрофинансовые организации. Сегодня на микрофинансовом рынке работают микрофинасовые компании (МФК), микрокредитные компании (МКК), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы (КПК), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК) и жилищные накопительные кооперативы (ЖНК). Все они имеют свои отличительные черты и особенности работы, о которых необходимо знать прежде, чем вступать с одной из таких организаций в какие-либо договорные отношения.
 
- Весной 2017 года произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК), в чем принципиальная разница между этими организациями?
 
- Прежде всего, это требование к наличию собственного капитала, для МФК он должен быть не менее 70 млн. рублей. МФК могут выдавать потребительские займы на сумму не более 1 млн руб. на одного заемщика, МКК – не более 500 тыс. рублей. А вот займы субъектам малого и среднего предпринимательства – до 3 млн рублей - могут выдавать и МФК, и МКК. МФК могут привлекать средства физических лиц, не являющихся их учредителями (участниками, акционерами) в сумме не менее 1,5 млн рублей. Кроме того, МФК могут выпускать облигации, а вот МКК такого права лишены.
 
- На сегодняшний день самым популярным у населения способом размещения денежных средств являются банковские вклады, однако приумножить свои сбережения можно и на рынке микрофинансовых организаций. Насколько доходными являются эти вложения и какова при этом доля риска?
 
- Да, банковские вклады сегодня позволяют безопасно сохранить и приумножить денежные накопления (с учетом ограничений, установленных Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"). Микрофинансовый рынок также предлагает возможность приумножить накопления, при этом предлагаемый процент значительно (в два – три раза) превышает банковский. Важно понимать, что никаких вкладов микрофинансовые организации привлекать не имеют права. Гражданин, если он не учредитель МФО, может инвестировать в МФК сумму не менее 1 млн. 500 тыс. рублей по договору займа. Нужно понимать при этом, что инвестиции не застрахованы государством, и больший по сравнению с банковским процент означает и больший риск. Иными словами, если это не единственные сбережения гражданина, а полтора миллиона рублей, которыми он готов рискнуть, тогда МФО является одним из доступных ему финансовых инструментов.
 
- Расскажите, пожалуйста, о других субъектах рынка микрофинансирования. Кто еще непосредственно имеет право привлекать под проценты денежные средства граждан?
 
- Помимо микрофинансовых компаний денежные средства населения привлекают кредитные потребительские кооперативы и сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы.
Кредитный потребительский кооператив – это добровольное объединение граждан и (или) юридических лиц на основе членства. КПК, членами которых являются физические лица (пайщики), вправе привлекать их денежные средства на основании договоров передачи личных сбережений на условиях возвратности, платности, срочности. Также КПК предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком).
Сельскохозяйственный кооператив – это организация, созданная сельскохозяйственными товаропроизводителями и (или) ведущими личные подсобные хозяйства гражданами на основе добровольного членства для совместной производственной или иной хозяйственной деятельности. СКПК имеет право привлекать средства в форме займов от граждан или юридических лиц, являющихся членами кооператива или ассоциированными членами кооператива, а также выдавать займы указанным членам кооператива.
 
- Допустим, мы решили приумножить свои сбережения и вложить их в одну из названных Вами организаций. Какие здесь существуют риски?
 
- Как я уже говорил, высокая доходность от инвестиций всегда сопровождается высоким риском невозврата вложенных денежных средств. Деятельность субъектов рынка микрофинансирования направлена на получение прибыли за счет выдачи займов физическим и юридическим лицам, и, если средства не вернут, это может привести к неплатежеспособности организации. При этом система страхования вкладов, действующая в отношении банков, на СРМ не распространяется.
 
- Ситуация со сбережениями более или менее ясна, но, как правило, люди чаще не вкладывают, а занимают средства у МФО. Расскажите, что вообще представляет собой потребительский заем и какие есть особенности его получения?
 
- Потребительский заем – это денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Займодавец предоставляет заемщику потребительский заем на условиях возвратности и платности путем заключения договора. В отличии банковских кредитов, на микрофинансовом рынке заем выдается в основном тем, кому срочно нужны небольшие суммы денежных средств, и на короткий срок. Поскольку микрофинансовые институты при выдаче займа в большинстве своем не требуют справок о доходах и иных документов (время выдачи такого займа составляет, как правило, от 15 минут), то риск невозврата закладывают в полную стоимость потребительского займа в процентах годовых, и она, конечно, значительно выше, чем по банковским кредитам. Однако, в соответствии с законодательством, на момент заключения договора полная стоимость потребительского займа не может превышать более чем на 1/3 ее среднерыночное значение по соответствующей категории потребительского займа. Категории и среднерыночные значения полной стоимости потребительских займов ежеквартально рассчитывает Банк России и размещает на своем официальном сайте (www.cbr.ru) в подразделе «Потребительское кредитование» раздела Информационно-аналитические материалы». Более подробно с информацией о потребительском займе можно ознакомиться на сайте Банка России в подразделе «Банковские услуги» раздела «Финансовое просвещение».
 
- А кто является займодавцем на микрофинансовом рынке?
 
- Это все рассмотренные выше организации: микрокредитные компании (МКК), микрофинасовые компании (МФК), ломбарды, кредитные потребительские кооперативы (КПК), кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы (СКПК).

- Многие критикуют продукты и услуги микрофинансовых организаций за высокие проценты по займам. Защищаются ли как-то права заемщиков при этом?
 
- Конечно. В прошлом году было введено 4-х кратное ограничение начисления процентов, а уже с 1 января 2017 года было принято решение усилить это ограничение. Сегодня при оформлении потребительского займа сроком до 1 года размер начисляемых процентов не сможет быть больше его 3-х кратного размера. То есть микрофинансовые организации не вправе начислять заемщику – физическому лицу проценты после того, как их сумма достигнет трехкратного размера суммы займа. Например, при займе в 5000 рублей задолженность заемщика ни в какой момент времени не может превысить 20000 рублей. Эта сумма включает сумму займа в размере 5000 рублей и начисленные проценты в размере 15000 рублей. При этом важно помнить, что данное ограничение не распространяется на неустойку (штрафы, пени), а также на платежи за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату.
Еще одно ограничение касается просрочки возврата потребительского микрозайма: после возникновения просрочки МФО может начислять должнику проценты только на оставшуюся (непогашенную) часть суммы основного долга, однако начисление прекратится, как только проценты достигнут двукратного размера этой суммы. При этом МФО сможет вновь начать начисление процентов только после частичного погашения заемщиком займа и (или) уплаты причитающихся процентов. Неустойка (штрафы, пени) должна начисляться только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Например, если непогашенная часть по просроченному договору составляет 5000 рублей, сумма, взимаемая с заемщика, будет равна 15000 рублей, которые включают сумму просроченной задолженности – 5000 рублей и начисленные проценты – 10000 рублей.
 
- Как сам заемщик может узнать о данных ограничениях, чтобы просчитать свои риски?
 
- Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано на первой странице договора краткосрочного потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа. Но рассчитывать риски, конечно, необходимо и с другой стороны: при обращении в МФО с заявкой на предоставление займа гражданину необходимо четко спланировать погашение займа, основываясь на источниках погашения с высокой вероятностью поступления. Если нет уверенности в возможности погасить в установленные сроки заем, то лучше по возможности отказаться от получения займа на цели, реализация которых может быть отложена.
 
- А что касается других займодавцев, какие правила для них существуют?
 
- Ломбарды за счет средств учредителей выдают займы только под залог движимого имущества (в том числе и автомобилей), которое передается в ломбард. Выдавать займы под залог недвижимого имущества они не имеют права. Выдача займа при этом должна быть обязательно оформлена залоговым билетом.
КПК, КПКГ и СКПК по своей сути действуют наподобие кассы взаимопомощи. Привлекая деньги пайщиков (членов), кооперативы предоставляют их в виде займов другим членам кооператива. Данные кооперативы не вправе предоставлять займы гражданам и организациям, не являющимся членами кооператива.

- Могут ли жители Приморья как-то проверить надежность микрофинансовой организации или кредитного потребительского кооператива?
 
- МФК, МКК, КПК и СКПК должны входить соответственно в государственный реестр микрофинансовых организаций, государственный реестр кредитных потребительских кооперативов или в перечень сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Проверить наличие организаций в указанных реестрах можно на информационном ресурсе Банка России в сети Интернет (www.cbr.ru) в разделе: Финансовые рынки/Надзор за участниками финансовых рынков/Микрофинансирование и финансовая доступность. Эти же компании должны еще быть членами соответствующих саморегулируемых организаций.
Если вы не нашли организацию в соответствующем реестре, то это может свидетельствовать о проведении ею нелегальной деятельности по привлечению средств населения. Еще бывает, что на микрофинансовом рынке отдельные организации работают под франшизой известных МФК. В результате инвестор, изучив информацию об известной компании, по факту может вложиться в совершенно другую. А это, возможно, тот самый «нелегальный кредитор» или «финансовая пирамида». Тогда обязательно надо сообщить о ней в правоохранительные органы.
 
- Банк России как-то отслеживает такие нелегальные организации?
 
- Да, Центральный банк активно борется с ними. За 2015-2016 годы было выявлено более двух тысяч организаций, занимавшихся незаконной выдачей займов, а также около четырехсот «финансовых пирамид». Информацию о них Банк России направил в УМВД.
 
- А кто контролирует деятельность МФК и МКК?
 
- Надзор за деятельностью МФК осуществляет непосредственно Банк России. Соблюдение законодательства микрокредитными компаниями (МКК) контролируют саморегулируемые организации (СРО) рынка микрофинансирования. Банк России, в свою очередь, осуществляет надзор за исполнением СРО контрольных функций.
Также Банк России принимает жалобы и обращения граждан, касающиеся работы микрофинансовых организаций, различных кредитных кооперативов, ломбардов и других субъектов рынка микрофинансирования. Если гражданин считает, что его права были каким-либо образом нарушены, либо он стал свидетелем нарушения закона со стороны игроков рынка, то мы рекомендуем направить нам жалобу. Сделать это проще всего через раздел «Интернет–приемная» на сайте Банка России www.cbr.ru.
 
- На что еще следует обратить внимание прежде чем нести свои деньги, допустим, в микрофинансовую организацию?
 
- Что касается микрофинансовых компаний, то, как я уже говорил, они вправе принимать денежные средства от населения в размере не менее 1,5 млн. рублей. Микрокредитные компании такого права лишены, это важно помнить. Кроме того, не забывайте, что с суммы полученного физическим лицом процентного дохода уплачивается 13% НДФЛ. То есть, независимо от того, в какое СРО вы вложили деньги, частью прибыли придется поделиться с государством.
Ну и соблюдайте ряд правил, чтобы снизить вероятность потери инвестируемых средств:
1. Проверьте наличие выбранной организации в государственных реестрах.
2. Уточните, застрахованы ли инвестиции в какой-либо из страховых компаний. Возможно, организация сама страхует полученные займы, либо вы можете самостоятельно застраховать вложения.
3. Тщательно изучите отзывы и иную доступную информацию о компании, в которую собираетесь инвестировать (в том числе наличие судебных дел, по которым организация выступает ответчиком), по возможности – отчетность (обратите внимание на соблюдение экономических нормативов и соответствие законодательству величины собственных средств (капитала)), как долго она работает на рынке, кто учредитель (нет ли негативной информации), имеются ли у организации рейтинги рейтинговых агентств.
4. Оцените предлагаемый уровень доходности по привлекаемым средствам по сравнению с другими компаниями на рынке. Зачастую повышенные ставки могут свидетельствовать о проблемах с платежеспособностью организации.
5. Уточните у организации процент невозврата заемных средств, кто является основным заемщиком (физические или юридические лица).
6. Внимательно изучите договор, в соответствии с которым будут инвестированы денежные средства.
 
- Что нужно сделать, если вы все-таки решили взять заем на микрофинансовом рынке?
 
- 1. Прежде всего, точно так же надо проверить, является ли выбранная организация легальным займодавцем. МФК, КПК, КПКГ и СКПК должны входить в государственные реестры, ознакомиться с которыми можно на сайте Банка России (www.cbr.ru). Также все МФО (и МФК, и МКК), КПК, КПКГ и СКПК должны быть членами соответствующих саморегулируемых организаций. Отсутствие организаций в соответствующем реестре может свидетельствовать об их нелегальной деятельности. При обнаружении данного факта необходимо информировать правоохранительные органы. Также можно сообщить в Банк России, который тоже борется с нелегальными кредиторами.
2. Перед заключением договора необходимо проанализировать свои возможности по погашению займа и взять такую сумму, чтобы вы реально могли своевременно ее гасить, и исключить вероятность формирования задолженности. Рассчитывайте, чтобы платежи по такому займу не превышали пятидесяти процентов вашего годового дохода, иначе есть риск неисполнения обязательств по договору потребительского займа и применения штрафных санкций. Если все-таки в силу каких-то обстоятельств вы не в состоянии своевременно осуществить платеж или не можете внести его в полной сумме, то необходимо уведомить об этом займодавца и попросить о реструктуризации займа или рефинансировании задолженности.
4. Необходимо внимательно изучить информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа, которую организация размещает в местах оказания услуг, в Интернете (в том числе на своем сайте). Займодавец при обращении заемщика доводит информацию бесплатно.
5. И, конечно, внимательно изучите заключаемый договор потребительского займа!
 
- Итак, инвестиции под высокий процент и быстрые займы связаны с необходимостью тщательного изучения микрофинансового рынка и его представителей, однако это позволит снизить (или даже исключить) риск финансовых потерь. Если же вы все-таки столкнулись с действиями мошенников или сомневаетесь в добросовестном исполнении организацией своих обязательств, вы можете подать жалобу на деятельность МФК, МКК, ломбардов, КПК, КПКГ, СКПК на сайте Банка России подразделе «Интернет-приемная Банка России» раздела «Финансовое просвещение».
 
Беседовал С. СЕМЕРИКОВ.
 
Фото Е. ПАВЛОВОЙ.

Впервые опубликовано в газете "Ваш информационный партнер" № 17 (377) сентябрь 2017 г.
 
Дата публикации: 18.09.2017 г.
02.10.2017