(423) 24-25-600 Пн-Пт, с 09.00 до 18.00

Видеосеминары и видеоконференции Открытая видеоконференция Видео-бератор Консультант Территория права Актуальный комментарий Обзоры Газета ВИП Приморский выпуск Семинары и тренинги Главная книга Интервью на заданную тему




Важные вопросы потребительского кредитования

И. БАЯНОВА,
эксперт Дальневосточного ГУ Банка России.


 

По данным Национального бюро кредитных историй (НКБИ), за последний год в Приморском крае количество выданных потребительских кредитов выросло почти на 37%. Это намного больше, чем в среднем по России. По данным НБКИ, по росту выданных потребкредитов Приморский край опередил все дальневосточные регионы как в процентном, так и в абсолютном выражении.
Так, что же такое потребительский кредит? Каковы его плюсы и минусы? О чем следует помнить заемщику, подписывая договор с банком? Об этом читателям газеты «ВИП» рассказала эксперт Дальневосточного главного управления Банка России Ирина Петровна БАЯНОВА (на фото).
 
- Ирина Петровна, расскажите, пожалуйста, что такое потребительское кредитование?
 
- Потребительское кредитование, как и кредитование вообще, держится на «трех китах» (принципах) - возвратность, срочность, платность. То есть, получая кредит, заемщик обязан его вернуть в определенный срок, уплатив проценты кредитору.
В случае с потребительским кредитованием заемщиком является физическое лицо (гражданин), и деньги предоставляются кредитором (банком) на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, то есть на личные цели, цели личного потребления.
Основной закон, который регулирует такие взаимоотношения, - это Федеральный закон «О потребительском кредите». Кроме того, правоотношения кредитора и заемщика регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и другими нормативными актами.
 
- Какие существуют виды потребительских кредитов?
 
- Потребительский кредит может быть целевым и нецелевым. Целевой кредит предусматривает бОльшую ответственность заемщика, т.к. предоставляется на определенную цель, и у заемщика есть обязанность отчитаться перед банком, что деньги потрачены по назначению, в противном случае банк может потребовать полного досрочного погашения (возврата) кредита.
У нецелевого потребительского кредита срок погашения обычно до 5 лет, определенная цель, как и обязанность заемщика отчитаться, на что потрачены деньги, отсутствует.
К потребительским кредитам также по формальным признакам относится ипотека. Особенность такого кредита состоит в том, что он выдается под залог объекта, который приобретается. Это может быть земельный участок, дом, квартира, то есть недвижимое имущество. Срок кредита существенно отличается от других: до 30 лет. Отношения сторон регулируются законодательством об ипотеке.
 
- Ирина Петровна, если возникла необходимость взять кредит. С чего необходимо начать?
 
- Допустим, вы решили, что вам совершенно необходимо взять кредит на новую машину, ремонт в квартире, образование или путешествие всей семьей. Прежде всего нужно изучить предложения на рынке.
Можно, конечно, просто пойти в ближайшее к дому подразделение банка в надежде, что там все расскажут. Этот вариант опасен тем, что из банка вы, скорее всего, выйдете уже с подписанным кредитным договором, в котором, при внимательном прочтении, может найтись масса «сюрпризов» для вас, или, что еще неприятнее, эти «сюрпризы» проявятся в будущем. Поэтому все-таки в качестве первого шага мы рекомендуем изучить рынок.
В Интернете есть сайты, которые составляют рейтинги наиболее выгодных предложений для заемщика, есть официальные сайты кредитных организаций, на которых размещена, в том числе, информация для заемщика - например, требования к заемщику, общие условия договора потребительского кредита, сроки рассмотрения заявления о предоставлении кредита, условия присоединения к программе страхования, предлагаемой банком, и другая полезная информация. На многих сайтах есть кредитные калькуляторы, которые помогут просчитать стоимость кредита, срок выплаты, ежемесячный платеж и т.д. Все это можно в спокойной обстановке внимательно изучить до прихода в банк и предварительно оценить возможности по принятию на себя долговой нагрузки.
 
- В какой валюте лучше брать кредит?
 
- Считается, что кредит лучше брать в валюте дохода. То есть, если зарплату вы получаете в рублях, не нужно брать кредит в долларах или в евро. На первый взгляд, кредиты в иностранной валюте более привлекательны для заемщика, т.к. ставки по ним, как правило, ниже. Но! В таких обязательствах заложен валютный риск, то есть риск существенного увеличения курса доллара, например, а спрогнозировать валютные колебания, особенно в отдаленной перспективе (в рамках срока кредитования), довольно сложно.
 
- Что такое полная стоимость кредита (ПСК)?
 
- В кредитном договоре обязательно содержится информация о полной стоимости кредита (ПСК). Это информационный показатель, отражающий в годовых процентах расходы заемщика, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, размер, периодичность и сроки уплаты которых предусмотрены договором. ПСК оценивает стоимость заемных средств не только исходя из процентной ставки по договору, но и с учетом других платежей заемщика, предусмотренных условиями договора потребительского кредита.
Информация о ПСК размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита. Законом установлены требования к читаемости индивидуальных условий договора, ПСК, и даже площадь квадратной рамки: она должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита.
Банк России ежеквартально рассчитывает и опубликовывает на своем официальном сайте (www.cbr.ru) среднерыночное значение ПСК по отдельным категориям потребительских кредитов.
На момент заключения договора потребительского кредита ПСК не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение ПСК соответствующей категории потребительского кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
 
- Имеет ли банк право отказать заемщику в выдаче кредита, если он соответствует требованиям, предъявляемым банком?
 
- Необходимо помнить, что ни у одного банка нет обязанности предоставить вам кредит, даже если он вам очень нужен.
Более того, банк может отказать заемщику в заключении кредитного договора без объяснения причин. Такое право предоставляет банкам Закон о потребительском кредите.
И все же, почему банк может отказать в предоставлении кредита, и как снизить риск непредставления? Банк - это коммерческая организация, основной целью деятельности которой является получение прибыли. Предоставляя кредит, банк потенциально подвергается риску невозврата предоставленных заемщику денег и в этом случае, соответственно, не только не получает прибыль, но и терпит убытки. Поэтому банки ориентированы на «прозрачных» платежеспособных заемщиков со стабильным доходом, еще лучше, если заработную плату заемщик получает через банк, в котором собирается брать кредит (тогда и процентная ставка по кредиту, как правило (но необязательно), ниже).
Если Вам отказали в одном банке, это не значит, что откажут в другом. Если вам отказывают везде, это с большой долей вероятности может означать, что у вас плохая кредитная история.
 
- А что такое кредитная история?
 
- Это своего рода досье на каждого заемщика, которое хранится в бюро кредитных историй и в котором собирается информация об обязательствах заемщика и качестве их исполнения. Что вносится в кредитную историю? Все обязательства заемщика по кредитным договорам, а также информация о неисполнении или ненадлежащем исполнении вами обязательств. Кредитная история - это история гражданина в качестве заемщика (и не только, об этом ниже) и его ответственность.
С 1 июля 2014 года кредитная история формируется у каждого заемщика, обратившегося за получением кредита (займа) в кредитную организацию, микрофинансовую организацию или кредитный кооператив (обозначим их как кредиторов). С 1 марта 2015 года кредитная история формируется также у каждого поручителя. Кредитная история начинает формироваться при первом обращении за кредитом.
Законом установлена обязанность представления кредиторами всей имеющейся информации, входящей в состав кредитной истории, хотя бы в одно бюро кредитных историй без получения согласия на ее представление.
Кроме того, без согласия субъекта кредитной истории в бюро кредитных историй могут быть переданы сведения из резолютивной части вступившего в силу и не исполненного в течение 10 дней решения суда о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им алиментных обязательств, обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи.
Кредитная история хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет со дня последнего изменения информации, которая в ней содержится.
 
- На что обращать внимание заемщику при заключении кредитного договора? Есть ли время подумать перед заключением договора?
 
- Договор потребительского кредита состоит из общих и индивидуальных условий. Общие условия устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Если с общими условиями вы можете ознакомиться заранее на официальном сайте или в офисе банка, то индивидуальные условия - это те условия, которые согласовываются кредитором и заемщиком в процессе заключения кредитного договора на этапе оформления заявки: сумма кредита, срок действия договора и возврата кредита, валюта кредита, процентная ставка, порядок и способы исполнения обязательств, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора и другие. Индивидуальные условия договора потребительского кредита будут отражены в кредитном договоре в виде таблицы, начиная с первой страницы договора.
Законом установлено, что заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший (но не меньший!) срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита соответствующего вида.
То есть, после того, как вам банк одобрил вашу заявку на получение кредита, у вас еще есть не менее 5 рабочих дней, чтобы подумать, все взвесить и принять окончательное решение. Не торопитесь принимать решение! Зачастую взятый даже трехдневный тайм-аут помогает отказаться от спонтанного решения взять кредит на покупку, например, очередной вещи.
Очень важный момент, о котором необходимо помнить заемщику: подписание договора означает согласие со всеми его условиями. И свое несогласие с теми или иными положениями договора после его подписания скорее всего придется отстаивать уже в суде.
Также необходимо помнить, что в момент подписания договора заемщик принимает на себя все риски, связанные с неисполнением обязательств.
Поэтому, пожалуй, самое главное правило заемщика: знакомься внимательно со всеми условиями договора (и другими документами) до его подписания.
 
- Допустим человек, заключил кредитный договор, но, прочитав его дома внимательно, понял, что условия слишком обременительны для него. Можно ли в этом случае вернуть банку деньги? Нужно ли платить проценты, если заемщик не пользовался кредитом?
 
- Да, бывает, что, когда договор уже заключен, внимательно прочитав подписанный собственноручно договор, заемщик хватается за голову и понимает, что кредит этот ему совсем не нужен – на таких-то условиях!
Закон предоставляет заемщику право отказаться от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

- А если кредит уже получен? Если банк уже перечислил деньги на счет заемщика?
 
- Тогда заемщик в течение 14 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право досрочно вернуть всю сумму потребительского кредита без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Если кредит целевой, т.е. предоставлен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, заемщик в течение 30 календарных дней с даты получения потребительского кредита имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
Здесь три важных момента: ограниченный срок возврата (14-30 дней), «без предварительного уведомления кредитора» и «с уплатой процентов за фактический срок кредитования».
Почему заемщик должен платить проценты, если он ни копейки из предоставленных банком средств не потратил? Потому что деньги поступают в распоряжение заемщика с момента зачисления на его счет. Банк выполнил свои обязательства – предоставил деньги, теперь у заемщика возникает обязанность в соответствии с договором платить проценты за пользование средствами банка (вспомните один из принципов кредитования – платность), даже если они пролежали нетронутыми на счете заемщика весь срок кредитования.
 
- Если возникла необходимость вернуть кредит полностью раньше срока (или гасить его досрочно частями). Что в этом случае потребуется от заемщика? Не будет ли штрафных санкций со стороны банка?
 
- Штрафных санкций быть не может, потому что заемщику законом предоставлено право на досрочный возврат кредита или его части. При этом необходимо уведомить кредитора способом, установленным кредитным договором, не менее чем за 30 календарных дней до дня возврата потребительского кредита, если более короткий срок не установлен договором.
В договоре может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита только в день совершения очередного платежа в соответствии с графиком платежей по кредитному договору, но не более 30 календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.
В случае досрочного возврата заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита на возвращаемую сумму кредита включительно до дня фактического возврата.
Кредитор, в свою очередь, в течение 5 календарных дней со дня получения уведомления обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования кредитом, подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить данную информацию.
Кроме этого, кредитор в порядке, установленном договором, обязан предоставить заемщику уточненный график платежей по договору потребительского кредита (если такой график ранее предоставлялся), а также полную стоимость потребительского кредита в случае, если досрочный возврат потребительского кредита привел к изменению полной стоимости потребительского кредита.
 
- Ирина, давайте рассмотрим такую ситуацию. Например, человек взял кредит на 3 года. Платил строго в соответствии с графиком в течение 2-х лет, никогда не допускал просроченной задолженности. Но возникли финансовые трудности (увольнение, длительный больничный, необходимость оплаты обучения ребенка в ВУЗе и др.), и теперь он не может вносить платежи своевременно и полном объеме. Банк начисляет штрафные санкции, сумма долга увеличивается, задолженность растет как снежный ком, заемщик не справляется. Есть ли возможность разрешить эту ситуацию?
 
- Если в связи жизненными обстоятельствами средств для погашения кредита недостаточно, то необходимо как можно скорее уведомить об этом банк в письменном виде с приложением документов, подтверждающих возникновение затруднений. На основании представленной информации и документов банк может принять решение о реструктуризации задолженности (то есть, изменении условий кредитного договора с целью снижения долговой нагрузки заемщика), предусматривающей, например, уменьшение размера ежемесячного платежа по кредиту за счет увеличения срока его погашения.
Также можно обратиться в банк, предоставивший кредит, или в другие банки за рефинансированием - получением нового кредита на менее обременительных для заемщика условиях в целях погашения неисполненных обязательств по предыдущим.
Необходимо знать, что предоставление реструктуризации или рефинансирования относится к исключительной компетенции банка, то есть банк имеет право отказать заемщику как в реструктуризации, так и в рефинансировании. Ошибочным будет полагать, что если у вас сложилась тяжелая жизненная ситуация и вами написано заявление в банк о реструктуризации с приложением всех подтверждающих документов, то банк обязан предоставить реструктуризацию. Тем более направление в банк заявления о реструктуризации не является основанием для приостановки платежей по кредиту. До того момента, пока банк не принял положительного решения по заявлению заемщика о реструктуризации задолженности по кредитному договору и не заключил с заемщиком дополнительное соглашение, обязательства должны исполняться в соответствии с действующими условиями кредитного договора, а это также подразумевает право банка начислять штрафные санкции.
Все неурегулированные по кредитным договорам вопросы решаются в судебном порядке.
Самая неправильная стратегия для заемщика в случае возникновения трудностей с погашением обязательств перед банком – пустить все на самотек, надеясь, что банк войдет в ваше положение, со временем «поймет и простит». Упущенное время – это штрафные санкции, испорченная кредитная история, риск судебных издержек.
Кроме того, как правило, одним из условий предоставления реструктуризации является погашение накопленной просроченной задолженности – вы должны показать банку, что серьезно относитесь к своим обязательствам. Поэтому чем раньше вы обратитесь в банк, тем меньше придется платить.
 
С продолжением публикации Вы можете познакомиться в газете «Ваш информационный партнер» № 20 (370) октябрь 2017 г.
 
Фото Е. ПАВЛОВОЙ.
 
Впервые опубликовано в газете «Ваш информационный партнер» № 19 (369) октябрь 2017 г.
 
Дата публикации: 16.10.2017 г.

 

30.10.2017