Ведомством были рассмотрены обращения потребителей по вопросу отказа страховыми организациями в возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном погашении кредита.
Сообщается, что согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного погашения кредита заемщиком, застрахованного по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств кредита, страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию. Возврат выполняется за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора, и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.
Банком России были выявлены случаи, когда с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по кредиту страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору, от возврата остальной части страховщики отказываются.
Банк России отмечает, что нормы Закона № 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита, и риски, не преследующие такую цель.
Учитывая изложенное, регулятор сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик.
Иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.
Информационное письмо Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)».
